CONDITII DE ELIGIBILITATE ALE CREDITELOR NEBANCARE
Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru a accesa creditele nebancare? Ce documente sunt necesare?
Desi, institutiile financiare nebancare au conditii mult mai lejere de acordare a imprumuturilor, totusi, anumite limite sunt impuse, si nu neaparat datorita politicii de creditare a IFN-urilor, ci mai degraba datorita reglementarilor BNR si a legilor in vigoare.
Una din aceste prevederi de regulament BNR stipuleaza ca, vom obtine credite in valuta mai greu, daca avem veniturile in lei. Conditiile de creditare impuse pentru creditele in valuta vor mai mai restrictive decat pentru cele in lei, daca clientii nu detin venituri in moneda in care solicita imprumutul. Astfel, clientii trebuie sa demonstreze, indiferent de moneda in care isi castiga venitul, ca au posibilitatea financiara de a rambursa imprumutul, chiar daca moneda nationala se depreciaza mult.
Proiectul regulamentului privind unele conditii de acordare a creditelor se aplica bancilor, institutiilor financiare nebancare (IFN) inscrise in Registrul special la BNR, institutiilor de plata si celor emitente de moneda electronica cu un nivel semnificativ al activitatii de creditare.
Institutiile de credit vor fi mai stricte la acordarea imprumuturilor, chiar si a celor nebancare.
Institutiile de credit supravegheate de banca centrala vor fi obligate sa stabileasca conditii mai stricte de acordare si garantare a imprumuturilor in valuta, fata de cele in lei, pentru populatia si companiile care nu sunt protejate de riscul valutar, adica obtin veniturile in alta moneda decat cea a creditului solicitat.
Institutiile de creditare trebuie sa prezinte potentialilor clienti care solicita imprumuturi in valuta si sunt neacoperiti la riscul valutar o simulare personalizata de calcul a ratei lunare in situatia deprecierii severe a monedei nationale asociata, in cazul creditelor cu dobanda variabila, cu majorarea ratei dobanzii.
"Spre deosebire de reglementarea in vigoare, proiectul impune creditorilor prezentarea acestor informatii de avertizare particularizat la dimensiunea creditului solicitat de client, prin indicarea ratei lunare de credit recalculate pe baza respectivelor variatii, utilizand valorile prevazute in regulament", se precizeaza in prezentarea pe scurt a regulamentului.
Conditiile pentru gradul de indatorare si valoarea maxima a unui credit bancar sau nebancar
Pentru calcularea nivelurilor maxime admise privind gradul total de indatorare in cazul creditelor de consum, creditorii vor utiliza anumite valori pentru socul pe cursul de schimb (de 35,5% pentru euro, 52,6% pentru franci elvetieni si 40,9% pentru dolari), pe rata dobanzii (de 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele) si pe venit (de 6% pentru venituri din salarii, iar pentru celelalte categorii de venituri creditorii vor utiliza valori proprii), valori preluate din regulamentul in vigoare.
De asemenea, se mentine nivelul veniturilor eligibile ale clientilor pentru analizarea capacitatii de rambursare, care nu pot depasi cu peste 20% nivelul veniturilor din anul precedent.
Pentru creditele de consum in valuta sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie, in continuare, sa dispuna de garantii reale si/sau personale de minim 133% din valoarea imprumutului.
Durata creditului bancar sau nebancar nu poate depasi cinci ani
Durata creditului de consum (fie ca e vorba de credite nebancare sau credite bancare), inclusiv in cazul prelungirii acestuia, nu poate depasi cinci ani. Aceasta prevedere nu se aplica insa imprumuturilor in lei cu destinatie imobiliara, pentru care debitorul detine un avans de minim 40%.
Prevederile noului regulament nu se aplica in cazul restructurarii de credite care nu implica acordarea de finantari noi, constand exclusiv in modificarea conditiilor contractuale, pe fondul dificultatilor financiare ale debitorului, precum prelungirea duratei de derulare a creditului acordat initial, reducerea costurilor aferente acestuia, plata partiala a dobanzii si/sau a principalului.
