BANCI SAU IFN-URI?
AVANTAJE SI DEZAVANTAJE ALE BANCILOR SI IFN-URILOR
Fie ca e banca sau IFN, tot despre un imprumut este vorba. De ce ne imprumutam? Pentru ca e din ce in ce mai greu sa punem bani departe, banii ajungandu-ne abia din salariu in salariu. In momentul in care apare o situatie de urgenta, o anumita problema, ne vedem nevoiti sa apelam la una din institutiile ce ne pot oferi suma de bani de care avem nevoie, sub forma de imprumut rapid bancar sau nebancar.
Conditiile de creditare sunt diferite in functie de timpul imprumutului rapid pe care il luam, iar avantajele si dezavantajele fiecaruia in parte sunt greu de contabilizat pe moment, mai ales cand ai nevoie urganta de bani.
Prefer ratele la banca sau la IFN? Care ar fi diferenta? Ce imprumut este mai avantajos?
In principiu, bancile prezinta un avantaj comparativ cu IFN-urile, prin prisma structurii de finantare care este in general mai ieftina, in sensul ca dobanzile bancilor sunt mai mici, chiar si in conditiile rezervelor obligatorii impuse bancilor de catre BNR. Bancile isi pot finanta operatiunile cu depozite ieftine atrase de la populatie, in timp ce IFN-urile se bazeaza indeosebi pe capitalul propriu si pe liniile de credit accesate de la banci. Totusi, avantajul IFN-urilor se remarca la nivelul serviciilor de creditare care sunt mult mai flexibile.
Avand in vedere ca IFN-urile se pot constitui mai usor decat o banca, pot aparea si cazuri de IFN-uri infiintate de persoane asupra carora pot fi ridicate semne de intrebare. Acestea lucreaza cu personal neprofesionist sau au comportament netransparent, cu precadere in cazul creditelor de consum.
Pentru a evita suprinzele neplacute atunci cand iau imprumuturi de la IFN-uri, clientii trebuie sa verifice identitatea actionarilor, sa compare costurile si conditiile oferite cu cele ale bancilor sau ale altor IFN-uri si sa citeasca atent contractul si documentatia de credit inainte de a semna.
Singura diferenta relevanta dintre banci si IFN-uri este aceea ca bancile pot atrage depozite, in timp ce IFN-urile nu au aceasta posibilitate. Din acest motiv, bancile au reglementari mai stricte decat IFN-urile si sunt controlate mai atent. Atat bancile, cat si IFN-urile din UE pot functiona pe piata romaneasca, de la 1 ianuarie 2007, in baza unei autorizatii pe care au primit-o deja in tara de origine si a unei simple notificari trimise Bancii Nationale a Romaniei.
Care este diferenta intre banci si IFN-uri la nivelul anului 2013?
Autorizarile si cerintele privind capitalul sunt reglementate de BNR si difera in functie de tipul de autorizare. Astfel, un IFN cu sediul in UE, care doreste sa intre pe piata romaneasca are doua optiuni: fie sa deschida o sucursala, iar in acest caz procedura consta intr-o simpla notificare la BNR si reglementarea cade in sarcina bancii centrale din tara de origine, fie sa infiinteze o companie subsidiara, iar in acest caz procedura este de durata, insemnand autorizarea revine integral BNR si capitalul minim este de 200 mii euro.
Capitalul minim pentru o subsidiara a unei banci este de 10 milioane euro. Totodata, bancile au o supraveghere mai stricta, costuri administrative mai mari si obligatii de raportare mai severe.
De asemenea, bancile trebuie sa constituie rezerve minime obligatorii la banca centrala, in timp ce IFN-urile nu au aceasta obligatie.
In registrul BNR figureaza in prezent, la credite de consum, sapte IFN-uri: Simplu Credit, IFN Fingroup Credit, TBI Credit, Provident Financial, Lauren Finance, International Financial Services, Swiss Invest.
In anul 2013 s-a mai schimbat ceva, in legatura cu avantaul de flexibilitate pe care IFN-urile o aveau fata de banci; au inceput sa apara la banci serviciile de creditare online. Avand in vedere faptul ca imprumuturile ipotecare au devenit din ce in ce putine, bancile au inceput sa se orietenteze catre imprumuturile mici, sa faca oarecum concurenta IFN-urilor. De asemenea, bancile au inceput sa-si diversifice si gama de servicii de creditare, astfel ca oferta de creditare online pusa la dispozitie de catre banci este un serviciu relativ nou pe piata romaneasca.
